Construir el patrimonio de una empresa, infraestructura o comercio requiere años de esfuerzo, inversión estratégica y visión de futuro. Por ello, proteger esa estructura productiva mediante una póliza patrimonial (Incendio, Rotura de Maquinaria o Todo Riesgo Industrial) es uno de los pasos más importantes para garantizar la continuidad operativa del negocio.
Sin embargo, existe un detalle técnico que suele pasar desapercibido y que puede marcar la diferencia entre una recuperación exitosa o una pérdida financiera significativa ante un evento inesperado: la actualización constante de los valores a riesgo asegurados.
¿Qué es el Valor a riesgo asegurado en una póliza patrimonial?
Representa el límite máximo de responsabilidad que asume la empresa aseguradora para indemnizar en caso de un siniestro. En el ramo patrimonial, este monto no se fija al azar; debe reflejar el Valor de Reposición a Nuevo (VRN) de los bienes asegurados en el mercado actual.
El Valor de Reposición a Nuevo no es el precio al que compraste una maquinaria hace cinco años, ni el valor contable ajustado por depreciación. Es el costo real de comprar, importar, instalar o reconstruir exactamente ese mismo bien el día de hoy.
El riesgo de mantener valores desactualizados: El Infraseguro
Cuando los costos de construcción aumentan, se adquiere nueva tecnología o varían los precios de importación de repuestos y maquinarias, el valor real de tus activos se incrementa. Si la póliza mantiene las cifras declaradas años atrás, se produce lo que técnicamente conocemos como Infraseguro.
El Infraseguro ocurre cuando el valor a riesgo asegurado que se estipulada en el contrato es menor al valor real de mercado de los bienes al momento de un siniestro.
¿Cómo impacta esto a tu empresa?
Ante la presencia de Infraseguro, la técnica aseguradora y el marco legal aplican la Regla Proporcional. Esta norma establece que, al declarar un valor a riesgo asegurado menor a la real, el asegurado asume por su propia cuenta el porcentaje restante del riesgo.
Un ejemplo práctico:
Si la infraestructura y maquinaria de tu empresa tienen un valor real de reemplazo de $100.000, pero en la póliza figura un valor a riesgo asegurado de $50.000 (cubriendo únicamente el 50% del valor real), ante un siniestro parcial que cause un daño de $20.000, la aseguradora indemnizará en la misma proporción asegurada: el 50% del daño ($10.000). La otra mitad deberá ser cubierta directamente por la caja de tu empresa.
4 momentos clave para revisar y actualizar tus valores a riesgo
Para evitar sorpresas al momento de un reclamo, es aconsejable mantener una revisión sistemática de los activos declarados en tu póliza:
- Al adquirir nueva maquinaria o equipamiento: Cualquier incorporación tecnológica, planta eléctrica o vehículo industrial debe incluirse mediante un endoso de inclusión inmediato.
- Tras realizar ampliaciones o remodelaciones: Las mejoras estructurales en galpones, oficinas o locales comerciales elevan el valor de reconstrucción del inmueble.
- Ante variaciones en costos de importación y repuestos: Si tus equipos dependen de insumos o componentes importados, los cambios en fletes y logística internacional alteran su costo de reemplazo local.
- Al menos una vez al año, antes de la renovación: La renovación anual es el momento idóneo para efectuar un inventario físico y un avalúo actualizado.
Recomendaciones para una gestión patrimonial segura
• Apóyate en avalúos técnicos periódicos: Realizar inspecciones con peritos especializados permite determinar con precisión el valor real a nuevo de tus edificaciones y equipos.
• No calcules valores «al ojo por ciento»: Un error en el cálculo inicial para intentar reducir el costo de la prima suele convertirse en un gasto infinitamente mayor al momento de reparar un daño.
• Consulta siempre a los expertos: Tu intermediario de seguros es el aliado estratégico ideal para analizar la estructura de tus activos y recomendar los ajustes necesarios.
Protege el valor real de lo que has construido
Ten esta consideración al momento de renovar tus pólizas: Contacta a tu Intermediario de la actividad Aseguradora de confianza para revisar tus avalúos y ajustar tus valores a riesgo con la solidez y el respaldo de Estar Seguros.
